EMPRUNTER: EST-CE LE BON MOMENT?
Nous avons posé la question à Sylvain DAUBERT, courtier en prêts immobiliers et en assurances de prêts chez CERTI FINANCES.
Century 21 Ax Immo: Sylvain, Pourquoi emprunter maintenant ?
Sylvain: La réponse est simple, cela n’a jamais été aussi bon marché, et cela ne sera surement jamais plus aussi bon marché.
Les taux d’intérêts sont historiquement bas, et les marges de manoeuvres existantes sur le taux de l’assurance emprunteur (obligatoire), offrent des possibilités de gains considérables sur un emprunt immobilier.
Aussi, sous réserve de ses revenus, un client détenant de l’épargne a largement plus d’intérêt à la placer sur un support financier rémunérateur (certains placements proposent des taux de 2,5% - gain) et emprunter la même somme à un taux pouvant varier de 1,30 à 1,80% sur 25 ans (coût). L’épargne ainsi conservée sera fructifiée, couvre le coût du montant emprunté, et pourra, pourquoi pas, servir d’apport dans quelques années pour un nouveau projet immobilier (investissement locatif, résidence secondaire, LMNP…), à une époque où les taux d’intérêts seront largement supérieurs, et donc, où il faudra diminuer au maximum le montant emprunté, afin de réduire le coût de crédit.
C21: Peut-on encore emprunter sans apport?
Sylvain: Le prêt sans apport existe encore, des banques de qualité le proposent au quotidien !
C21: On peux facilement changer de banque?
Sylvain: OUI!... Grâce au mandat de mobilité bancaire que l’on signe à son nouveau banquier, le changement de banque est désormais d’une facilité déconcertante, puisque le transfert sur son nouveau compte des virements, prélèvements, salaires, épargne, ainsi que la clôture de ses anciens comptes sont totalement automatisés.
Par contre, des taux d’intérêts aussi bas impliquent que faire du prêt immobilier seul n’intéresse plus les banques. Cela revient pour elles à prendre un risque énorme sur une longue durée, pour trop peu de rentabilité. Mais capter de la nouvelle clientèle pour lui vendre des produits annexes et des services, par le biais d’un prêt immobilier, change la donne.
De plus, attention au réflexe naturel de penser que plusieurs années de fidélité à sa banque octroieront la meilleure offre du marché par celle-ci. Selon les banques, un client à qui elles n'ont pas vendu de produits ou de services pendant plusieurs années, n’en acquerra pas plus dans les années à venir. Pourquoi casser des taux d’intérêts et taux d’assurances déjà trop bas pour elles, alors qu’elles n'ont rien à y gagner ?
C21: Il y a un vrai savoir-faire pour emprunter.... Ce n'est pas un peu le parcours du combattant?
Sylvain: Chaque profil d’emprunteur étant différent (patrimoine, types de revenus, encours financier, …), et les règles bancaires d’évaluation d’attribution de prêt étant de plus en plus drastiques, il doit être impérativement expertisé par un professionnel du crédit immobilier. Cette expertise financière n’est plus trouvée en agence bancaire, les conseillers clientèles n’étant désormais objectivés que sur des produits de service (assurances auto, assurances habitation, alarmes, forfaits téléphoniques …). Aussi, passer par un courtier de qualité, expert de son domaine, est indispensable à tout futur acquéreur souhaitant obtenir la meilleure offre du marché. Le courtier travaille pour son client, la banque pour elle même !
C21: Merci Sylvain
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Richard Eyili
Directeur
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